В настоящее время существует несколько наиболее распространенных форм обеспечения кредитных обязательств: банковская гарантия, поручительство, залог.
Банковская гарантия – это письменное обязательство одного кредитного учреждения или страховой компании (гаранта) перед другим (бенефициаром) уплатить за заемщика требуемую сумму денежных средств. Для того, чтобы принять обеспечение, банк должен убедиться в платежеспособности гаранта, проверив его финансовое положение. Выделяют обеспеченные гарантии (с залогом имущества гаранта) и необеспеченные, исполнение которых основано на хорошей репутации гаранта.
Поручительство предполагает, что за заемщика в случае необходимости долг с процентами будет выплачивать другое лицо – поручитель. Степень ответственности поручителя равна обязательствам кредитуемого лица. Выделяют солидарную и субсидиарную ответственность.
В первом случае сразу при наступлении задержки платежа банк звонит поручителю и требует уплаты долга. Во втором случае кредитное учреждение сначала полностью убеждается в отсутствии возможности уплаты долга у заемщика, а затем только начинает обращаться к поручителю.
Принимая решение стать поручителем друга или родственника, оцените перспективы: на кону стоят ваши дружеские взаимоотношения с одной стороны и материальная ответственность с другой. Просчитайте возможность заемщика погасить кредит, попросите финансовый план. Если вы хотите привлечь поручителя, предоставьте ему обоснованный расчет вашей платежеспособности по кредиту.
Поручитель может получить собственный кредит, но его сумма будет меньше потенциально возможной, поскольку на поручителе лежит незримая ответственность за заемщика по другому кредиту.
Ответственность поручителя заканчивается в связи с прекращением срока действия договора, наступлением обязательств уплаты алиментов (это считается приоритетнее, чем поручительство в банке), резким ухудшением финансового положения.
Банки благосклоннее относятся к выдаче кредита под залог недвижимости. Дело в том, что в данной ситуации у банков больше гарантий на возврат долга, ведь в крайнем случае заложенное имущество можно реализовать и вернуть денежные средства. К залоговому имуществу применяются следующие требования:
1) Имущество не должно находиться в залоге в качестве обеспечения по другому кредиту.
2) Имущество должно быть ликвидным.
Возможность оформить кредит предлагает большое количество банков. Поэтому важно тщательно оценить тарифы и выбрать наиболее выгодное предложение.
Очень большое значение придается вопросам обеспечения кредита. Основными видами кредитного обеспечения являются поручительство, гарантия, залог ценных бумаг, товаров, имущества.